1.Comment construire votre patrimoine ?
Tout le monde peut se constituer un patrimoine. que vous disposiez d’un 1er apport de 1.000€ ou 1.000.000€
Et il est même possible de commencer à se construire un patrimoine en partant de zéro 🐜
3️⃣ possibilités pour constituer votre patrimoine en fonction de vos capacités financières et de vos projets patrimoniaux.
🫱🫲 La transmission
La transmission, à travers l’héritage, est la forme la plus classique de constitution de patrimoine.
Elle ne demande en général aucun apport personnel puisqu’il s’agit d’une donation ou d’un héritage. Seuls les frais de succession ou de donation sont à prévoir
👛 L’Épargne
Avec des objectifs clairs et un peu de motivation, il vous suffit, sur la base de vos revenus mensuels, de définir un taux d’épargne fixe et de s’y tenir. Il est indispensable de fixer un taux d’épargne en adéquation avec vos contraintes et vos besoins
🏦 L’endettement
Vous endetter pour construire ou développer votre patrimoine n’a rien d’absurde. Cette stratégie est toutefois fonction du coût de l’argent, et donc du contexte de taux.
💡 En période de taux bas, s’endetter signifie souvent s’enrichir en profitant de l’effet de levier du crédit.
2.Comment définir votre stratégie patrimoniale
La stratégie patrimoniale, ça consiste à 🔎 rechercher les meilleures solutions pour vous permettre de conserver à l’avenir votre niveau de vie, en se basant sur 5 grands piliers fondamentaux :
💰Les Investissements et placement réalisés ou à réaliser
💸 la fiscalité.
🧑🦳 Les ressources qui seront disponibles à la retraite.
🤕 La prévoyance.
🫱 la transmission du patrimoine.
Alors, comment définir votre stratégie patrimoniale ?
🔎 Réalisez votre bilan patrimonial
Le bilan est l’outil indispensable pour amorcer une bonne stratégie patrimoniale. Il se décompose en 3 phases importantes, à la fois nécessaires et complémentaires
👀 L’inventaire
Il s’agit de faire l’inventaire de votre patrimoine financier et immobilier. Une fois réalisé, il convient d’identifier l’ensemble de vos revenus, de vos dettes et de vos charges
🧐 Le diagnostic
L’inventaire permet de visualiser la structuration de votre patrimoine. Au regard de votre situation et de votre profil de risque, un diagnostic est réalisé
👉 Les préconisations
Une fois l’inventaire réalisé et le diagnostic posé, votre conseiller étudiera, au cas par cas, les produits les plus adaptés à vos objectifs : réduire vos impôts, constituer un patrimoine, préparer votre retraite, protéger vos proches, transmettre votre patrimoine,…
🎯 Définissez vos objectifs
Une fois l’audit patrimonial réalisé, vous allez pouvoir vous concentrer sur les objectifs d’investissement réalisables, fondés sur les 5 piliers de la stratégie de patrimoine, énoncés plus haut
Les objectifs d’une stratégie patrimoniale varient et se définissent dans les grandes lignes en fonction des catégories d’âges :
🧒 Objectif avant 30 ans : épargner et devenir primo-accédant.
👨 Objectif entre 30 et 50 ans : optimiser son patrimoine, investir dans le locatif, établir des stratégies de défiscalisation.
🧑🦳 Objectif entre 50 et 65 ans : préparer sa retraite par le biais du PER, d’assurance-vie, d’investissement immobilier à la location, investissement en SCPI, etc…
👴 Objectif après 65 ans : prévoir la transmission de son patrimoine par la donation, anticiper la baisse d’autonomie et les frais qui peuvent en découler.
🚀 Réalisez vos investissements
Une fois le plan d’investissement défini, il est temps de passer à l’action
Faites un bilan régulièrement, avec votre expert-comptable. En effet, il faudra certainement rééquilibrer votre portefeuille d’investissement de temps en temps.
3.Gérer vos finances avec la pyramide du patrimoine !
La pyramide du patrimoine est un bon point de départ pour gérer vos finances et développer votre patrimoine sur des bases saines.
Et pour construire une pyramide solide, il faut des bonnes bases !
🏡 Résidence principale : le Socle
La question de la résidence principale est un vrai sujet dans le développement de son patrimoine. C’est d’ailleurs souvent un point qui peut bloquer nos décisions d’investissement.
Acheter ou louer sa résidence principale 🤔 , il n’y a pas de réponse toute faite. En général toutefois, l’achat incite à y rester à minima 5 à 10 ans pour amortir les frais d’acquisition 🗓️
👉 Tant que le sujet de la résidence principale n’est pas clair, il est difficile de se projeter sur d’autres investissements. Il est important donc de trancher pour activer les autres strates de la pyramide du patrimoine
☔ Épargne de précaution : le matelas de sécurité
L’épargne de précaution est un élément clé de votre patrimoine. C’est l’épargne immédiatement disponible en cas d’imprévu 🤕.
Disposer d’une épargne de précaution est une priorité. Il est généralement recommandé qu’elle représente 3 à 6 mois de salaires 🗓️.
Votre épargne de précaution doit être immédiatement disponible et sécurisée ✅ . On ne recherche pas là de gros rendements.
L’épargne de précaution est généralement localisée dans les livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP,…) ou plus globalement tous les placements en capital garanti sans contrainte de délai de détention
👉 Si vous disposez de ce matelas, bravo, vous pouvez investir le reste de votre argent disponible dans les autres produits d’investissement
⏳ Le fonds euros : l’amortisseur
Directement géré par un assureur, le fonds en euros est généralement détenu dans le cadre d’une assurance vie ou d’un plan d’épargne retraite
C’est un support d’investissement sans risque de perte en capital ✅ ou chaque année les intérêts sont définitivement acquis et s’ajoutent au capital garanti
Dans votre patrimoine, il peut être considéré comme un amortisseur, il peut être le lieu d’une épargne de précaution supplémentaire ou être utilisés pour un projet à court terme
Il peut également être considéré comme un fonds d’attente ⏳ pour saisir des opportunités futures : vous gardez les fonds sur le fonds euros en attendant…
Le rendement des fonds euros est directement corrélé aux taux d’intérêt.
❗ A noter, dans le cadre d’une épargne de précaution, vous privilégierez la détention via une assurance-vie car les fonds restent ainsi disponibles alors qu’ils sont bloqués dans un PER 🔐
👉 Les premiers étages de votre pyramide sont solides ? Vous pouvez alors investir le reste en fonction de votre profil et de votre projet
💰 Bourse & immobilier : les 2 piliers de l’investissement
Pour développer votre patrimoine, vous allez vous appuyer sur 2 piliers : la bourse et l’immobilier. Ils constituent la majeure partie du patrimoine des français
🏦 Bourse
Derrière la bourse, on entend principalement les actions et les obligations.
• Une action est un titre de propriété, ,qui représente une part du capital d’une entreprise
• Une obligation est une part d’un emprunt émise par une société privée, une collectivité ou l’Etat
Vous investissez à travers un support (un fond, un titre en direct, une unité de compte,…) et une enveloppe pour les héberger (Assurance-Vie, Plan d’Epargne Action, Comptes titres, PER,..)
Investir en actions présente des risques, notamment le risque de perte en capital 🛑
Les obligations, bien que généralement considérées comme moins volatiles que les actions, comportent des risques, notamment le risque de taux d’intérêt.
Cependant, un risque plus élevé peut offrir un potentiel de rendement plus important à long terme.
🏠 Immobilier
Il s’agit là des 2 autres familles d’immobiliers, après l’immobilier de jouissance (résidence principales ou secondaire), socle de votre pyramide
• l’immobilier locatif classique : Vous investissement dans l’immobilier locatif en location nue (régime par défaut) ou meublée (LMNP), ou en immobilier défiscalisant dans l’ancien (Denormandie) ou le neuf (Pinel)
• l’immobilier pierre-papier : vous déléguez la gestion grâce aux SCPI et SIIC. Idéal pour diversifier et obtenir des revenus sans gérer personnellement.
🦄 Private equity
C’est une classe d’actifs à part entière qui fait petit à petit sa place dans le patrimoine des Français. Son nom français : le capital investissement.
Il s’agit ici de prendre des participations (soit directement ou en investissant dans un fonds de Private Equity) dans des sociétés non cotées en Bourse.
C’est donc un placement risqué 🛑 mais qui peut également s’avérer très rémunérateur tout en finançant directement des petites et moyennes entreprises qui sont un maillon essentiel de l’économie réelle.
₿ Placements alternatifs
On retrouve ici tous les placements dits “exotiques” : or, cryptos, matières premières,…
Ils représentent généralement une part marginale de votre patrimoine, même si cela dépend des convictions de chacun.
